Ahorro a Largo Plazo, ventajas fiscales 2015

Planes y Cuentas de Ahorro a Largo Plazo 5

En estos días empezamos a encontrarnos con un nuevo producto de ahorro comercializado por Bancos y Aseguradoras como alternativa al clásico plazo fijo  y  cuya mayor ventaja , a priori, es que su rendimiento estará exento de tributación en el IRPF si se mantiene a un plazo de 5 años.

La última reforma fiscal IRPF en su art. 77 hace mención a los Planes de Ahorro a Largo Plazo, instrumentados bien en Cuentas individuales de Ahorro a Largo Plazo o bien en Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo.

La cantidad máxima individual anual a aportar es de 5.000€ desde el 1 de enero de 2015 ,  debe estar garantizado al menos el 85% del capital o prima satisfecha por parte de la entidad comercializadora del producto y cobrar el rendimiento al vencimiento del plazo de los 5 años.

¿ Puede ser interesante , en función del rendimiento a obtener, mantener en la diversificación de los productos  este "nuevo" ahorro a largo plazo ?.

Cada uno debe reflexionar sobre su circunstancias ya que   el plazo sin poder disponer del dinero será de 5 años , el capital garantizado al menos será del 85 % y la clave estará en el rendimiento que nos ofrezca el Seguro de Ahorro ó el Depósito de Ahorro.

Pero, al tener limitada la aportación individual anual a 5.000€ máximo y al estar el tipo de interés en mínimos ¿ qué rendimiento podemos esperar ?.

Pongamos un ejemplo:

Capital 5.000 €

Plazo de 5 años  y tipo de interés 1%

Rendimiento anual de 50€, a los 5 años se obtendríamos 250€ al vencimiento.

250€ a los 5 años sin retención del 19% y sin tributar. 

¿ Merece la pena estar 5 años ?

Quizás la clave para hacer más interesante este nuevo producto de ahorro a largo plazo radique en poder garantizar como mínimo el 85% del capital o de la prima del seguro a cambio de poder obtener un rendimiento superior vinculado a   varios activos subyacentes como puedan ser acciones del Ibex 35.

Pero como siempre, es una alternativa más con beneficio fiscal que cada ahorrador debe conocer y analizar si le puede ser interesante.