¿Cuál debería ser la rentabilidad mínima de tu Fondo de Inversión ?

¿ Sabes cuál debería ser la rentabilidad mínima de tu Fondo de Inversión o Plan de Pensiones?

Llevamos tiempo insistiendo en la necesidad de ahorrar, tanto para el futuro como para el presente, y en que sin riesgo hoy no existe rentabilidad.

Pero, ¿ cuál debería ser la rentabilidad mínima que le deberíamos exigir a nuestra inversión en un fondo de inversión o en un plan de pensiones?.

La primera respuesta debería ser casi inmediata, que no pierda dinero  mi  inversión.

Vamos a dar un paso más, ¿ qué significa no perder dinero mi inversión ?.

La respuesta: no perder ni un céntimo del dinero que he invertido….

Cuando hablamos de no perder dinero de lo invertido, estamos pensando en que si hemos invertido 6.000€ en un producto de inversión – fondo de inversión o plan de pensiones- que no baje de ese importe la inversión.

Sigamos avanzando, es lógico pensar así.

Pero hay que tener en cuenta, que no perder el dinero invertido también debe significar no perder poder adquisitivo es decir, que con los 6.000€ que hemos invertido podemos por ejemplo al cabo de un plazo de un año poder comprar los mismos productos que podíamos comprar en el momento de realizar la inversión hoy.

El rendimiento mínimo exigible a una inversión debe ser, al menos,  la rentabilidad que nos permita mantener nuestra capacidad adquisitiva de hoy.

Estamos haciendo referencia al concepto de inflación, a la subida de los precios generalizados  de los productos y servicios habituales durante un  período de tiempo, normalmente se toma un período de un año (IPC) .

Si nuestra inversión no es capaz de generar un rendimiento igual o superior a la inflación vigente, entonces, estaremos perdiendo dinero ya que con los 6.000€ del ejemplo anterior dentro de un período de plazo de un año no podremos adquirir los mismos productos al precio que están hoy.

Tendremos que informarnos de cómo está el IPC -más conocido como inflación-  que se publica cada mes, nos dirá  la evolución de los precios  de los productos que consumen las familias, como alimentación, transporte,  ropa, etc.

Y respondiendo a la pregunta inicial, de cuál debería ser la rentabilidad mínima de tu Fondo de Inversión o Plan de Pensiones, la respuesta estaría en mirar el IPC interanual  de junio 2017 publicado.

El dato, IPC interanual de agosto 2017 publicado es del 1,60% y la inflación  de julio el 1,50%.

Ahora toca revisar nuestro Fondo de Inversión o Plan de Pensiones, ¿ están rentando al menos el 1,60%  hoy?.

¿ Cuál debería ser la cuota de tu hipoteca para vivir bien...?

Si estás pensando en solicitar una hipoteca  para la compra de tu vivienda, deberías dedicar unos minutos a calcular cuánto sería el importe idóneo a pagar en tu hipoteca para poder vivir con cierta independencia financiera.

Los bancos ya están vislumbrando un escenario con un Euribor en positivo para el próximo año 2018, incluso hay pronósticos de que llegará año 1,50 en el año 2020.

Dediquemos unos minutos a realizar un cálculo simple del importe que deberíamos dedicar de nuestros ingresos a pagar la cuota de la hipoteca y además, poder vivir con cierta independencia financiera.

En estudios recientes, con datos de los ingresos de los trabajadores en España del año 2015, indican que  el sueldo medio de un trabajador ronda los 1.300€ mensuales.

Partiendo de este dato,  realicemos un ejemplo tipo que nos puede ser indicador sobre la cantidad que deberíamos, como máximo, destinar al pago mensual de la hipoteca.

Lo primero que debemos decidir, es si formalizamos la hipoteca a tipo fijo o variable.

Con las previsiones para los próximos años de subida de tipos de interés, muchos expertos recomiendan firmar a tipo fijo.

Pero como siempre, analicemos nuestras circunstancias personales y profesionales.

Tomemos como ejemplo el siguiente caso:

-     Compra de una vivienda en Córdoba de 70 m2 con dos dormitorios por un precio de 84.000€.
-     Solicitamos hipoteca a tipo fijo del 2,25% a un plazo de 20 años.
-     Importe solicitado de hipoteca el 80%, es decir, 67.200€.-
-     La cuota a tipo fijo del 2,25% sería siempre de 347,97€.
-     Ingresos mensuales de 1.300€ netos.

La capacidad teórica de endeudamiento, lo que deberíamos como máximo de destinar al pago de préstamos al mes, debería ser máximo del 30% de nuestros ingresos.390 €.- al mes.

Si seguimos con estos cálculos, el importe de 42,03€ al mes sería la diferencia entre 390€ y 347,97€. 

Este  debería ser como mínimo el dinero a destinar al ahorro, a esa hucha para imprevistos que sí debemos tener.

Tendríamos una cantidad de dinero disponible al mes para destinar a nuestros gastos fijos y variables obligatorios de   910 €.

Puede resultar este ejemplo simple, pero la intención es reflexionar sobre cómo conseguir cierta independencia financiera a  pesar de tener la obligación de pagar una hipoteca.

La clave está en el cálculo previo que hagamos antes de firmar nuestra hipoteca y en la elección del tipo de hipoteca a interés fijo o variable.

Seamos conscientes de la repercusión que tendrán nuestras decisiones financieras, riesgos y oportunidades estarán siempre presentes.  

Hipotecas, ¿ a tipo fijo o variable?

Los bancos, en este primer trimestre del 2017,  han empezado a subir su oferta en hipotecas a tipo de interés fijo, motivado por las últimas sentencias sobre las cláusulas suelo y, quizás, por una posible subida de tipos a medio plazo.

Si estás pensando en contratar una hipoteca, seguro que te surgirá la duda de contratar una hipoteca a tipo de interés fijo o a tipo de interés variable.

Pero no sólo hay que fijarse en el tipo de interés, analiza las comisiones y requisitos que te exigen para cada tipo de hipoteca.

No es tan fácil decidirse, y más aún cuando te animan por parte del banco hacia una de las dos opciones.

Hagamos un ejercicio práctico, cuyo objetivo es que cada uno sea consciente de la decisión que va a tomar en función de sus circunstancias actuales y futuras.

Tomemos como ejemplo la compra de una vivienda por un precio de unos 120.000€,  solicitaremos una hipoteca a 25 años por un importe del 80% de su valor de compra.

Supongamos que la comisión de apertura sea la misma para ambos casos y partimos de la hipótesis de que no cancelaremos la hipoteca.

 1º.- Opción hipoteca a tipo fijo.

Importe solicitado 96.000€, es decir, el  80% de 120.000€.
La cuota a pagar fija durante los 25 años 395,32€ a un tipo fijo del 1,75%.

Vamos a tener la tranquilidad de conocer durante los 25 años lo que vamos a tener que pagar, sin sorpresas.

Si nuestros ingresos previstos son estables o incluso, con subidas bien por IPC u otros motivos, conseguiremos tener mayos capacidad de ahorro y de pago.

 

2º.- Opción hipoteca a tipo variable.

Importe solicitado 96.000€, el 80% del valor de compra de 120.000e.Plazo de 25 años, interés el primer año del 1,75% y revisión Euribor + 0,99.Cuota el primer año de 395,32€.En el segundo año, suponiendo Euribor al 0%, el tipo aplicado sería del 0,99%.Cuota a pagar de 362,58€.

La probabilidad de que el Euribor permanezca durante 25 años a los niveles actuales no es alta, lo probable sería que en 5 años estuviera al menos, sobre el 1,5%.

La cuota a pagar sería entonces de unos 417,83€ aproximadamente.

Es a partir de este ejercicio cuando empezamos a pagar mayor recibo de cuota hipotecaria que en el caso de hipoteca a tipo de interés fijo, incluso con la probabilidad de que en el resto de años suba el Euribor y suponga una subida de nuestro recibo de hipoteca a tipo de interés variable.

Este ejemplo, bajo supuestos probables, nos puede ayudar a tomar hoy nuestra decisión en base a las ofertas hipotecarias que aún podemos conseguir..

Un tipo de interés fijo al 1,75% es una opción interesante, un tipo de interés superior sería cuestión de volver a realizar este ejercicio.

Pero como  siempre decimos, cada uno tiene unas circunstancias personales y profesionales que tiene que conocer para tomar esta decisión tan importante en nuestras vidas.